Die Antwort auf diese Frage ist so vielschichtig, dass ich diesen Blogartikel darüber geschrieben habe, um Ihnen eine Vorstellung davon zu geben, was CBDC in unserem täglichen Leben bedeuten kann. Es gibt einen regelrechten Hype um CBDC in den sozialen Medien. Auch darüber werden wir sprechen. Normalerweise wird die Suppe nicht so heiß gegessen, wie sie serviert wird. Also, lasst uns eintauchen!

Was ist CBDC?

CBDC ist eine Abkürzung für Central Bank Digital Currency. Einfach ausgedrückt handelt es sich also um digitales Geld, das von nationalen Zentralbanken ausgegeben wird.

Wir werden Ihnen natürlich noch viel mehr darüber erzählen, aber auf diese Weise haben Sie bereits eine kleine Vorstellung davon, worum es sich handelt.

Zusammenfassung:

• CBDC ist digitales Geld von Zentralbanken
• CBDC gibt es in verschiedenen Formen für Bürger, Unternehmen und Finanzinstitute, und es wird weltweit eingesetzt
• Zu den Vorteilen von CBDC gehören ein besserer Schutz der Privatsphäre und eine bessere Zugänglichkeit, wobei Bedenken hinsichtlich Zentralisierung und Datenschutz bestehen
• CBDC kann sowohl für die Gesellschaft als auch für das Finanzsystem erhebliche Veränderungen bringen
• Es wird erwartet, dass die Integration von CBDC in das tägliche Leben wie die Umstellung auf PIN-Zahlungen verläuft

Inhaltsübersicht

1. Was ist CBDC?
2. Die Geschichte des CBDC
3. Die Bedeutung des Bezahlens mit Ihrer PIN
4. Arten von CBDC für Zentralbanken und Geschäftsbanken
5. Was ist CBDC Teil zwei
6. Vorteile von CBDC
7. Nachteile von CBDC
8. Welche Länder haben bereits ein CBDC für die Geldpolitik?
9. Kritik an CBDC und Zentralbanken
10. Welche Rolle wird CBDC in unserem täglichen Leben spielen?

Die Geschichte des CBDC

Obwohl die meisten Menschen erst seit ein paar Jahren über CBDC Bescheid wissen, ist das Konzept schon viel älter. Die Zentralbanken beschäftigen sich schon seit Jahrzehnten mit den Möglichkeiten eines CBDC.

Die finnische Zentralbank hat bereits in den 1990er Jahren eine E-Geld-Karte ausgegeben.

Im Jahr 2014 begann die chinesische Zentralbank, die Idee einer CBDC zu prüfen.

Die ecuadorianische Zentralbank betrieb von 2014 bis 2018 ein mobiles Zahlungssystem.

2019 kündigte Facebook seine Absicht an, eine globale digitale Währung einzuführen: die Waage. Es ist mehr als wahrscheinlich, dass die Zentralbanken erkannt haben, dass sie den Anschluss nicht verpassen sollten. Diese Art von digitaler Währung könnte die Geldpolitik der nationalen Zentralbanken gefährden. Seitdem hört man regelmäßig vom digitalen Euro und der CBDC.

Im Jahr 2020 veröffentlichte die EZB einen Bericht über die Einführung eines digitalen Euro in Ländern, in denen der Euro als Zahlungsmittel verwendet wird. Darin wurde untersucht, wie dies aus verschiedenen Perspektiven funktionieren könnte. Die Ausgabe, Kontrolle und Übermittlung von CBDC ist nicht ganz einfach. Es wurde untersucht, ob dies durch folgende Maßnahmen erreicht werden könnte Smart Contracts in einem Blockchain könnte oder dass es andere plausible Möglichkeiten gibt.

Im Jahr 2021 wurden vor allem von der EZB umfangreiche Untersuchungen durchgeführt. Es wurden keine Hindernisse gefunden.

Die EZB kündigte für 2022 eine Zusammenarbeit mit einer Reihe von Unternehmen, darunter Amazon und CaixaBank, an, um Schnittstellen zur Nutzung des CBDC zu entwickeln. Christine Lagarde, Präsidentin der EZB, sagte, dass das CBDC nicht auf den Zahlungsverkehr beschränkt sein muss, sondern das Potenzial hat, die gesamte Gesellschaft zu betreffen.

Im Jahr 2023 folgten weitere Untersuchungen, die sich mit einem Regelwerk für den digitalen Euro befassten. Anschließend stellte die Europäische Kommission ihre Pläne vor. Sowohl der Europäische Rat als auch das Europäische Parlament müssten beurteilen, ob sie einer Einführung zustimmen.

Die erste große Volkswirtschaft, die eine CBDC akzeptierte, war China, das den digitalen Renminbi einführte.

Die Bedeutung des Bezahlens mit Ihrer PIN

Bevor Sie weiter lesen, noch eine kleine philosophische Betrachtung. Es wurde viel über die Einführung von Debitkarten geredet. Sie würde das Bargeld ersetzen, und die Regierung und die Banken würden alles über Sie wissen (außer Ihrer PIN) und könnten es auch gegen Sie verwenden.

Ältere Menschen und Digibits schworen auf Bargeld und alte Socken.

Es würde auch fast unmöglich werden, ein Krimineller zu werden. Schade für diejenigen, die diesen Ehrgeiz haben.

Der totalitäre Staat stand kurz vor der Tür. Aber er ist immer noch da. Und Kriminelle wissen immer noch, wie sie die Löcher im Finanzsystem finden, um ihre Karrieren zu verfolgen.

Es ist mehr als wahrscheinlich, dass CBDC einen ähnlichen Karriereweg einschlagen wird.

Arten von CBDC für Zentralbanken und Geschäftsbanken

1. Retail CBDC: Dies ist ein Zahlungssystem für Bürger und Unternehmen, um Zahlungen zu tätigen.
2. Wholesale CBDC: Diese sind für Finanzinstitute wie Banken bestimmt und ähneln in gewisser Weise den Reserven einer Zentralbank.
3. Mischform, bei der die Zentralbank die Retail-CBDC und die Finanzinstitute die Wholesale-CBDC übernehmen.

Was ist CBDC Teil zwei

Nachdem Sie nun ein wenig darüber wissen, was CBDC ist, werden wir es uns genauer ansehen, damit Sie sich ein vollständiges Bild machen können.

Die digitale Währung der Zentralbank ist Giralgeld , das von einer Zentralbank ausgegeben wird und somit ein gesetzliches Zahlungsmittel ist. Das bedeutet, dass Sie dieses Geld in einer Wechselstube, zum Beispiel in einem Geschäft, entgegennehmen müssen.

Einer der Hauptunterschiede zwischen CBDC und dem heutigen Fiatgeld besteht darin, dass es von einer Zentralbank ausgegeben wird und daher effektiv öffentliches Geld ist und nicht privates Geld, wie es von einer Geschäftsbank geschaffen wird.

Das Problem mit Geschäftsbanken, die Papiergeld ausgeben, ist, dass sie aufgrund von schlechtem Management in Konkurs gehen können. Außerdem arbeiten sie mit Teilreserven, was sie einem Bank-Run aussetzen kann, wie im Fall der DSB Bank. Das kann schnell passieren, wie wir in der Finanzkrise 2008 gesehen haben.

Hinzu kommt, dass einige Banken zu groß sind, um zu scheitern. Damit ist gemeint, dass sie so groß sind, dass ein Zusammenbruch ein viel zu großes Risiko für die Gesellschaft darstellt und sie gerettet werden müssen. sollte werden. Das verschafft ihnen einen unfairen Vorteil, denn sie können hohe Risiken eingehen, da sie im Falle eines Scheiterns sowieso aus der Patsche geholfen werden.

Das läuft auf Folgendes hinaus: Sie gehen große Risiken ein, und in der Regel geht es gut aus. In diesem Fall machen sie riesige Gewinne. Wenn es schief geht, lassen sie die Gesellschaft dafür zahlen. Natürlich ist das kein funktionierendes Konzept, es sei denn, man ist eine solche Bank.

Anders verhält es sich, wenn Zentralbanken Fiatgeld ausgeben. Die Zentralbank betreibt kein Fractional Banking und hat jederzeit 100 % des Geldes zur Verfügung. Dadurch wird ein Bank-Run verhindert, und es handelt sich daher um ein sehr sicheres System, bei dem die Geldwertstabilität an erster Stelle steht. Außerdem besteht keine Notwendigkeit, Geld mit Geld zu schaffen, da die Zentralbanken fast alle in öffentlichem Besitz sind, außer in Belgien (50 %), der Schweiz und den USA.

Die meisten Formen von CBDC werden kein verteiltes Hauptbuch (Distributed Ledger) wie bei der Blockchain verwenden. Am wahrscheinlichsten ist, dass Regierungen oder zugelassene Agenturen oder Unternehmen eine Datenbank mit allen Geldern eines jeden unterhalten, wobei der Datenschutz durch folgende Maßnahmen gewährleistet wird Kryptographie . Obwohl die Inspiration (und die Angst vor z. B. der Waage) für CBDC bei cryptocurrency Die Technologie wird zentralisiert.

Der digitale Euro wird nicht zu programmierbarem Geld werden . Dabei handelt es sich um digitales Geld, das nur für bestimmte Zwecke verwendet werden kann, ein Verfallsdatum hat oder anderweitig steuerbar ist.

Da Länder, die zusammen 95 % des weltweiten BIP erwirtschaften, ein CBDC erproben oder einführen, scheint es mir unvermeidlich, dass dies geschieht. Wie, das bleibt abzuwarten.

CBDC wird ein digitales Instrument mit sehr hoher Sicherheit sein. Es wird wahrscheinlich viel sicherer sein als Banknoten, auch wenn diese schwer zu fälschen sind. Wenn alles in Ordnung ist, kann man ein CBDC überhaupt nicht fälschen.

CBDC wird erhebliche Auswirkungen auf die Geschäftsbanken haben, die ihre Provisionen und Gewinnmöglichkeiten eingeschränkt sehen werden. Auch der Verkauf von Kundendaten wird stark eingeschränkt oder unmöglich werden.

Vorteile von CBDC

1. Datenschutz. Dies ist zwar ein zweifelhafter Fall, aber die Idee ist, dass nur die beiden an einer Zahlung beteiligten Parteien wissen, wer sie sind. Die Zahlungen wären völlig anonym. Dies scheint mir jedoch davon abzuhängen, wer die regierenden politischen Parteien sind.
2. Jeder rechtmäßige Bürger hat Zugang zu sicherem und billigem Geld und kann nicht von einem Bankkonto ausgeschlossen werden. Auch ohne Bankkonto sollten Sie in der Lage sein, mit einem digitalen Euro zu bezahlen.
3. Bequemlichkeit. Ziel des CBDC ist es, den technischen Aufwand für die Arbeit mit Geld zu verringern. Mit anderen Worten, es soll noch einfacher sein als die Arbeit mit einem herkömmlichen Bankkonto, vor allem, um alle Beteiligten einzubinden.
4. Schutzbedürftige Gruppen werden bei der Arbeit mit dem digitalen Euro unterstützt. Geistig behinderte Menschen, Menschen, die die Sprache nicht sprechen, oder andere schutzbedürftige Gruppen erhalten die Möglichkeit, kostenlos jemanden zu Rate zu ziehen, der ihnen bei der Einrichtung und Verwendung des digitalen Euro hilft.
5. Prävention. Da die Zentralbank genau weiß, wer was besitzt, wird es einfacher sein, Personen zu besteuern, die jetzt Steuerhinterziehung betreiben. Auch Geldwäsche, illegale Transaktionen und andere kriminelle Aktivitäten werden wesentlich erschwert. Außerdem können Sie Transaktionen im Falle eines Betrugs rückgängig machen, was für die Verbraucher ein großer Vorteil ist.
6. Die Einzelhändler haben geringere Kosten für den Zahlungsverkehr, was die Produkte billiger machen kann.
7. Transaktionsnachweis. Da es eine digitale Datei gibt, die die Transaktion enthält, sind bequeme Bargeldtricks unmöglich geworden.
8. Geld wird zu einem öffentlichen Gut.
9. Die CBDC ist sicheres Geld auf kostenlosen Bankkonten und wird für die privaten Banken einen harten Wettbewerb bedeuten, der von ihnen verlangt, sich sehr gut zu verhalten, sonst werden sie auf der Strecke bleiben.
10. Eine zusätzliche Möglichkeit zur Aufbewahrung von Bargeld, zusätzlich zu Ihrem Bankkonto und Bargeld.
11. Die großen Geldanbieter, die hohe Provisionen verlangen, werden effektiv ins Abseits gedrängt. Visa, Mastercard, American Express, PayPal und Co. werden kaum noch Kunden anziehen. Viel zu teuer.
12. Monetäre Instrumente. Eine Zentralbank kann zum Beispiel Helikoptergeld (jeder bekommt einen bestimmten Betrag geschenkt) oder ein Grundeinkommen ausgeben, wobei sie genau weiß, wem dieses Geld zugute kommen wird. Derzeit arbeitet die Europäische Zentralbank mit Instrumenten, die schwer vorhersehbar sind, wie z. B. Quantitative Lockerung die hauptsächlich bei den Reichen landet. Auch die Änderung des Zinssatzes ist ein schwer zu durchschauendes Instrument und funktioniert nicht präzise genug. Die Inflation kann auf Knopfdruck reguliert werden, was die Menschen dazu anregen kann, Geld auszugeben und so die Wirtschaft anzukurbeln. Ein Vollreserve-Bankensystem kann eine viel berechenbarere Wirtschaft schaffen, die nicht von kommerziellen Parteien abhängig ist. Bank-Runs und ein Einlagensicherungssystem werden bald der Vergangenheit angehören. Die Finanzstabilität wird nicht mehr von einer dritten Partei abhängen, wenn sie potenziell eingeführt wird.
13. Technologische Effizienz. Da die Zahlungen sofort erfolgen, haben die Verkäufer kein Risiko mehr. Das Geld geht direkt auf ihr Konto. So werden Zahlungen billiger und weniger komplex. Die Transaktionskosten können gesenkt werden oder entfallen für Dinge, für die man jetzt Kreditkarten oder ähnliches benötigt.

Nachteile von CBDC

1. Probleme mit Geschäftsbanken bei der Einführung. Wenn ein solches sicheres und kostenloses Geld eingeführt wird, werden viele Menschen ihr Geld von den Geschäftsbanken abheben. Dies kann anfangs zu einem Ansturm auf die Banken führen. Eine mögliche Lösung für dieses Problem ist eine Höchstmenge an CBDC, die man besitzen darf. Dies ist ein sehr schwacher Punkt bei der Einführung, denn die Regierung hat bereits angedeutet, dass es eine Obergrenze für die Anzahl der digitalen Euro geben wird, die man halten darf, so dass man weiterhin an die Geschäftsbanken gebunden ist.
2. Zentralisierung. Wer auch immer die Geldmenge verwaltet, kann auf Knopfdruck Geld auf das Konto eines jeden hinzufügen oder von ihm abheben. Dies sollte natürlich gebremst werden, wie es bei cryptocurrencies üblich ist.
3. Cyberangriffe und Hackerangriffe auf digitale Währungen.
4. Wenn es ein Land mit einer sehr starken digitalen Währung gibt, kann sie ein Ersatz für die lokale Währung werden. Wenn ein Händler in einem anderen Land als den USA digitale Dollars für seine Produkte benötigt, können diese die Landeswährung weitgehend ersetzen. Ein sehr großer Teil des internationalen Handels wird mit Dollar abgewickelt. Das ist eine solide Abhängigkeit von der Währung eines einzigen Landes.
5. Datenschutz. Digitales Geld gibt einer Regierung die Möglichkeit, die Menschen zu kontrollieren und zu überwachen, wofür wir unser Geld ausgeben. Das kann zu Selbstzensur und zum Verlust der Meinungsfreiheit führen. Wenn die Regierung und Gott weiß wer sonst noch alles zuschaut, kauft man vielleicht weniger Alkohol oder ähnliches. Das fühlt sich nicht gut an.
6. Soziale Manipulation. Man kann es in eine Art 1984 verwandeln und Orwellsche Zustände schaffen. Andersdenkende können mit leeren Brieftaschen und schlimmeren Maßnahmen rechnen. Geld sollte nur für Dinge ausgegeben werden, die die Zentralbanken wollen. Mit CBDC kann man die Menschen anweisen, es für wünschenswerte Dinge auszugeben und bestimmen, in welchem Zeitrahmen.
7. Die Verwaltung, ob gewählt oder nicht, entscheidet, ob das CBDC da sein wird oder nicht. Den Menschen fehlt eine demokratische Perspektive.

Welche Länder haben bereits ein CBDC für die Geldpolitik?

In der Karibik haben neun Länder und acht Inseln, die der Ostkaribischen Währungsunion angehören, CBDC eingeführt.

38 Länder und Hongkong arbeiten mit Pilotprogrammen.

67 Länder und 2 Währungsunionen prüfen derzeit, ob und wann sie CBDC einführen werden, darunter auch die EU.

Eine Reihe von Ländern hat ihre eigene cryptocurrency eingeführt, wie der Petro in Venezuela und der Sovereign auf den Marshallinseln. Einige Staaten versuchen auch, internationale Sanktionen mit ihrer eigenen Art von CBDC oder cryptocurrency zu umgehen.

Kritik an CBDC und Zentralbanken

Die große Frage: Vertrauen Sie einer kommerziellen Partei mehr als der Regierung? Das ist inzwischen eine sehr heikle Frage geworden. Kommerzielle Parteien wollen Ihr Geld, das ist klar. Sie wollen ihre Gewinne maximieren. Können Sie diesen Parteien vertrauen? Nun ja, solange man sie sehen und hören kann, sozusagen. Oder so lange Sie noch nichts bezahlen müssen. Wenn doch, dann ist Misstrauen angesagt.

Nun, dann wenden wir uns eben an den Staat, den Beschützer der Schwachen, nicht wahr? In den letzten Jahren hat sich auch hier etwas getan. Nach einer Reihe von großen Affären, bei denen sich Regierung und Politiker von ihrer schlechtesten Seite gezeigt haben, wächst das Misstrauen gegenüber Regierung und Politikern. Vielleicht ist dies teilweise gerechtfertigt.

Jetzt will dieselbe Politik und Regierung digitales Geld auf dem Markt einführen. Es ist nicht verwunderlich, wenn die Menschen dann misstrauisch sind. Sie werden dann eher nach den Nachteilen greifen als nach den Vorteilen, die ja riesig sind.

In den sozialen Medien gibt es einen regelrechten Hype um CBDC. Wenn man es wagt, CBDC irgendwo zu erwähnen, spricht man noch Monate später über dieses Thema. Diejenigen, die gegen CBDC sind, werden schnell als Wappie bezeichnet, das sind Verschwörungsdenker. Die Leute, die einen anderen als Wappie bezeichnen, nennen sich selbst Snappies, Leute, die verstehen, wie die Welt funktioniert.

Die so genannten Wappies nennen die Snappies Slappies, das sind rückgratlose Menschen, die immer dem Regierungs-Narrativ folgen. Was auch passiert, ist, dass sie von den Wokies als Nappies bezeichnet werden, diejenigen, die noch schlafen, im Gegensatz zu denen, die wach sind.

Natürlich schließt sich auch Trump diesem Wahn an. Unter eine Erklärung zu X ist eine solide Position von ihm in dieser Sache.

Diese Polarisierung ist zu einem sehr komplexen Problem für die gesamte Gesellschaft geworden, das dazu führt, dass die Einführung von so ziemlich allem, von CBDC bis hin zu einem neuen Rentensystem, mit großem Misstrauen betrachtet wird, insbesondere von Menschen, die nur wenig von diesem System profitieren.

Meine eigene Position zu CBDC ist hoffentlich eher nüchtern: Mit so etwas wie Fiatgeld kann man sich nicht viel leisten. Es ist zu groß, um zu entgleisen. Wenn man als Politiker oder Regierung mit der Geldmenge etwas falsch macht, riskiert man heftige Reaktionen der Bevölkerung. Diesen Zug kann man wirklich nicht entgleisen lassen, also werden hauptsächlich die Vorteile aus der Liste hervorgehen.

Welche Rolle wird CBDC in unserem täglichen Leben spielen?

Bevor ich diese Frage beantworte, möchte ich eine andere stellen. Welche Rolle haben Stecknadeln in unserem täglichen Leben gespielt?

Früher ging man in den Laden und musste überall bar bezahlen. Wenn man ein teures Produkt kaufen wollte, lief man mit einer Menge Bargeld in der Tasche herum. Das war ein ziemliches Risiko.

Mit dem Aufkommen von Debitkartenzahlungen gab es praktisch keine Notwendigkeit mehr, Bargeld mit sich zu führen. Wenn ein Räuber 50 Euro in die Finger bekam, hatte er sozusagen den Jackpot geknackt.

Auf der anderen Seite hatte die Einführung der PINs kaum Auswirkungen auf unser tägliches Leben. Sie verlief sozusagen geräuschlos, abgesehen von ein paar älteren Menschen, die wie üblich sagten: "Wo geht die Welt hin? Wenn nur alles so bliebe wie früher."

Ich erwarte, dass es beim CBDC nicht anders sein wird. Die Vorteile werden die Nachteile weitgehend aufwiegen.

Der Zahlungsverkehr wird einfacher und billiger werden. Die Geschäftsbanken werden viel mehr und billigere Dienstleistungen anbieten müssen, wenn sie weiterhin auf dem Markt bleiben wollen. Die Einzelhändler werden geringere Zahlungskosten haben und die Produkte könnten billiger werden.

Der Unterschied bei Debitkarten ist minimal. Ob die Zahlung mit einer Bankkarte mit Fiatgeld oder CBDC ist einlösbar.

Die Menschen werden sich bald an CBDC gewöhnen und es wird bald alltäglich werden, genau wie Debitkarten. Ältere Menschen werden sagen: "Wohin geht die Welt? Wenn nur alles so bliebe wie in den goldenen alten Zeiten."

Kriminelle und Terroristen werden weniger Möglichkeiten haben, ihr Kapital zu verstecken oder auszugeben. Dies wird die globale Sicherheit erhöhen.

Die Banken werden nicht mehr zusammenbrechen. Das Fiat-Geld wird viel zuverlässiger und weitgehend in öffentlicher Hand sein. Es wird die Möglichkeit geben, Helikoptergeld zu verteilen, anstatt die Wirtschaft indirekt zu stimulieren, wobei das Geld zunächst hauptsächlich an die Reichen geht.

Im Vorfeld der Einführung werden viele Verschwörungstheorien in Umlauf gebracht. Nach der Einführung wird sich herausstellen, dass sich (hoffentlich) keine von ihnen bewahrheitet hat.

Wir leben nicht in einer totalitären Gesellschaft. Was auch immer man von der Politik halten mag, man kann im Allgemeinen einfach herumlaufen, sagen, was man will, kaufen, was man will und wählen, wen man will. CBDC wird nicht programmierbar sein, denn das wäre ein zu großer Eingriff in die Freiheit. Programmierbares digitales Geld soll bestimmte Käufe verbieten und andere fördern. Es wird auch kein Enddatum geben, bis zu dem man es ausgegeben haben muss, wenn alles gut geht. So könnte man die Wirtschaft ankurbeln.

Tatsächlich wird die Einführung eines CBDC wahrscheinlich ziemlich geräuschlos vonstatten gehen. Wenn wir uns erst einmal an diese neue Form der Zahlung und Speicherung gewöhnt haben, wird es so sein, als wäre es nie anders gewesen. Mit Ausnahme der Menschen, die jede neue Technologie ablehnen. Sie bezahlen immer noch alles in bar und wollen alles auf Papier abwickeln. Aber solche Leute gibt es ja auch immer und überall.

CBDC wird also keine große Rolle in unserem täglichen Leben spielen. Es wird nur eine vorübergehende Beule auf der Stoßstange sein.